房，既是百姓的安心所在，也是不少人的奋斗目标。近日，“房贷最长可贷至100岁”“广西南宁有银行将住房按揭贷款年龄期限延长至80岁”等消息引发人们关注。住房是我国居民资产最重要的组成部分，是保持社会稳定的重要物质基础。瑞士再保险研究院发布的一份调查显示，当前居民所持房产普遍缺乏财产保险保护，风险抵御能力偏低。据统计，2021年，家财险保费收入为98亿元，仅占财产及意外险市场总保费的0.8%。
　　瑞士再保险中国区执行副总裁韩雪认为，住房领域的财产险是保障房屋与居民财产安全的重要风险保障手段。随着我国城镇化的快速发展，在促进住房领域保险发展的过程中，保险业需更多地关注风险减量服务的重要价值，提升保险产品的综合能力。
　　住房领域保险产品发展缓慢
　　城市住宅和农村房屋住宅作为易受灾体，特别容易遭受火灾、爆炸等人为事故，地震、洪水、雪灾等自然灾害的损害。
　　应急管理部消防救援局发布的近10年全国居住场所火灾数据显示，2012年至2021年，全国共发生居住场所火灾132.4万起，直接财产损失达77.7亿元。2020年、2021年因自然灾害导致倒塌的房屋数量分别为10万间与16.2万间，不同程度损坏176万间与198.1万间。
　　有业内专家表示，面对住宅领域的风险，引入保险机制是国际上较为普遍的做法，我国在这方面也做了积极的尝试和推动，但总体上看我国住房领域保险产品发展还较为缓慢。
　　瑞士再保险研究院发布的报告显示，以典型住房领域保险产品为例，2021年，家财险保费收入为98亿元，仅占财产及意外险市场总保费的0.8%，不仅远低于美德英日等发达市场，也低于巴西、俄罗斯等发展中国家。2022年，家财险产品发展提速，全年保费收入达164亿元，同比增速达67.3%，但占财险市场整体保费比例也仅增长至1.1%。
　　国务院发展研究中心金融研究所保险研究室主任田辉表示，在我国，发生造成住房损毁的重大灾害事故后，各级政府往往采用发放财政补助、优先给予保障房资格、允许提取公积金、提供优惠贷款等举措来帮助受灾居民修缮、重建或者新购住房，较少用到保险的损失赔偿功能。从保险公司角度看，由于缺乏政策支持，目前，洪水等被视为一般性可保风险纳入标准家财险保单的承保范围。随着极端天气事件日益频繁以及家财险覆盖率逐渐上升，住房洪水风险的高额赔付给保险公司运营带来极大压力。
　　据介绍，发达国家采用多种方式强制或者引导居民投保住房领域保险。相比之下，我国的家财险、城乡住宅地震保险以及部分地区的城市定制灾害保险均属于自愿投保的险种。在保险和风险意识不强的背景下，我国居民很少主动、自愿投保住房领域保险。
　　加大政策支持力度
　　“国家宜将住宅或房屋保险作为重大民生工程加以推进。”中央财经大学保险学院教授许飞琼认为，政策层面需出台专项政策进行引导，对困难家庭的房屋保险保费实行补贴，对保险公司经营房屋保险实行税费减免或提供再保险支持，明确界定政府救灾职责限于紧急生活救助，将住宅损失补偿与灾后重建引向保险市场；保险公司层面尽快创新开发多元化房屋保险产品体系，同时满足投保人住宅损失补偿与住宅防灾防损服务的需要。
　　银保监会近日在业内印发《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见(征求意见稿)》，其中提出，提升重点人群抗风险能力，其中，因地制宜开发农房保险，积极参与应对公共安全、公共卫生、自然灾害等突发事件均成为行业工作重点。
　　对于如何建立住房领域保险机制，有业内专家建议，从制度层面完善顶层设计，逐步降低地方财政的直接救助，逐步加强保险业在包括住房领域在内的民生保障和社会治理方面的主导作用。同时，优化地方灾害保险的相关安排。如，可以将人身意外伤害、公共安全责任等保障需求从现行地方灾害保险制度中剥离出去，使得地方灾害保险聚焦于为各类房屋资产提供保障，并将各省份现有的政策性农房保险制度与城镇灾害保险制度合并成统一的法定财产保险制度。此外，还可以通过补贴等方式鼓励居民投保住房领域保险。
　　根据瑞士再保险预测，若政策支持力度较大，居民对住房领域保险的认可度将明显提升，预计家财险保费规模有望在2026年达到500亿元以上。瑞士再保险认为，市场的有序发展离不开政府统筹协调与保险行业的积极承保创新。保险行业需积极作为，把握房地产市场转型、风险保障意识与支持性政策迅速发展的历史机遇，推动住房领域保险业务的发展。 (制图张乐)
（文章来源：金融时报）